为什么支付宝的保险这么便宜？

先说结论，一个产品和人一样，不能简单的用“靠不靠谱”来定义，再靠谱的人也有不靠谱的时候，再靠谱的公司和产品也有欺骗消费者甚至经营不下去的可能。

所以关注支付宝好医保靠不靠谱之前，需要更多的去认识保险、互联网保险、保险的价值和风险等问题。

我看到这个问题的答主很多都是保险公司的账户或者保险经纪人，我承认他们有很专业的知识，但是立场本身决定了，他们更多的会为自己家的产品或者自己个人的利益服务，大家看看就好。

我不做任何的保险推荐，也不为任何公司的保险产品做背书。

在我看来，支付宝好医宝和微信里面的微保系列产品一样，没有特别的区别，都只是大型的保险代理平台。

注意，是代理，也就是帮忙销售，产品本身和支付宝或者微保没有关系，而且还会收取提成。至于这个比例是多少，大家自己可以去查。

下面分几个问题来给大家介绍：

互联网保险和传统保险有什么区别？

给孩子买保险和成人有什么区别？

选择一款保险产品到底应该关注什么？

1.支付宝这种互联网保险和传统线下保险的区别

我们都知道，支付宝背后的蚂蚁金服集团就要上市了，估值高达2000亿美元。

作为其中很重要的一部分，保险业务当然也估值不低，或者说，作为一个大平台，蚂蚁金服短期来看是非常安全的。

腾讯的微保也是同样的道理，类似这样的线上保险代理平台还有很多，大小规模不等的都有。

目前这些平台，就和淘宝网一样，淘宝上的商品没有官方自营的，都是在线售卖第三方公司的现有成熟产品。但是电商领域已经有了更多其他的模式，比如京东有很多自营店；天猫都是大品牌自己运营的官方旗舰店等。

现在的互联网保险平台呢？暂时还没有，基本都还在代理第三方的初始阶段。

那你会问为什么还没有自营和大品牌入驻呢？

很简单，保险是一个利润很高甚至暴力的行业，但是又是一个信息不对称的行业。这里面的风险和乱像，必须由国家和政府加强监管。

比如从事保险相关业务必须有金融牌照；

比如保险公司本身的可兑付资金必须在150%以上；

比如保险代理人必须有行业从业资格证书；

......

类似这样的行业规则和规范还有很多，大家可以去「保监会」的网站或者其他渠道了解查询。

所以现在的纯互联网线上平台还处在发展的初期，会有很多不完善的地方，这样就会出现很多问题：

你买了保险，真正要赔付的时候，代理平台让你去找代理公司，代理公司让你去找线下代理人，给投保人巨大的损失。

暂时来看，传统的线下保险公司会比支付宝这样的线上平台更专业，服务更好。

不过互联网保险还有一个很重要的特点，就是价格相对更便宜，特别是一些短期保险。

这也正常，毕竟作为一个线上销售渠道，如果没有一定的价格优势，保险产品也很难销售出去。

而且，对于比较成熟的大型保险集团公司，比如中国平安来说，他的核心产品不会轻易地找线上代理平台，就像特斯拉不会授权拼多多去销售他的车一样。

也就是说，支付宝这种平台上的保险产品，都是中小保险公司为了吸引流量，而做的低价产品。

2.给孩子买保险和成人有什么区别？

首先我们要明确一点。

很多保险产品的投保年限是非常长的，可能要20年以上才会交付，所以保险产品的选择是一个非常谨慎的过程。

而且像重疾险这种，你在A平台投保之后，不能再去B平台重复投保。

所以长期保险的选择必须综合考虑多方面的因素，而短期保险相对简单很多。

那回到给孩子买保险和成人保险的区别，我个人觉得不大。

只是保险开始时间和保障权益的区别，在保险这件事上的本质都是一样的。

你不能奢望通过一份保险，解决孩子成长过程中的很多事情，它只能帮助你建少一些不必要的开张，抵御一些家庭财务上的风险。

而且在中国的市场环境里，政府主导的社会保障体系也在不断完善，社保目前仍然是解决大部分保障问题的核心。

也就是说，商业保险只是家庭和个人保障体系的一环，甚至是补充。

你考虑给孩子买保险，和给自己，和父母亲人，应该是一样的逻辑，都需要兼顾很多因素。

买长期还是短期？买重疾还是医疗，买意外还是其他理财类的？

买大公司产品还是相对便宜的小公司产品？

3.一款保险产品到底应该关注什么？

那我们回到第2点里提到的问题，到底怎么去选择一款保险产品。

大部分人购买保险，除了价格因素之外，最关注的就是能不能兑现或者保单生效之后的权益问题。

这里面最核心的因素其实有以下几个：

资产精算能力

这个数据模型或者说能力结构，是一个保险公司最基础的支撑，是支撑它公司能够运转的根本。

比如前面提到的保险公司本身的可兑付资金必须在150%以上，就依赖于这样一个金融能力。同样的，每家公司的财务情况和它后续的兑现能力都是可以查询到的。

比如已经上市的保险公司都会定期公布财务数据。

比如保监会也会定期披露一部分企业的各项指标。

对于保险公司的资金都用到了什么地方，作为一个普通消费者，也需要经常去关注，比如是投到股市还是固定资产建设，还是购买了长期的国债等等。

运营能力，包括团队

这个更多的是日常的团队运营，比如如何去吸引服务客户，如何把保险产品的合同、权益等及时传达给消费者。

这种运营能力也体现在保险经纪人或者说保险线下代理的能力上。

现在从事保险行业的人越来越多，保险公司和保险产品本身的服务人员管理——经纪人的素质和日常业务管理就变得非常关键。

品牌认知

保险是一个门槛很高，时间周期很长的行业，考虑到保险赔付的问题，一般20年以上的公司才完整地走完了消费者从购买到最终受益的全过程。

所以发展时间不到10年的互联网保险，本身还有非常长的路要走。

所以认准有品牌效应，在市场上有口碑的保险产品也很有必要。

对于一款保险产品的选择，和其他的购物消费选择一样，当然也要考虑个人个家庭的消费能力，在适合自己的情况下做选择。

我的建议是，如果资金能力允许，尽可能选择大公司、大品牌的长期拳头产品，虽然价格会高一些，但是服务和长期的交付能力会更强。

如果本身资金不充裕，可以考虑互联网平台上相对便宜的短期引流型产品。

4.一些保险理念

最后再重复几点很重要的认知：

不仅是老人和小孩，在有经济能力的情况下，全家人都应该买适合自己的保险产品，不要等到需要交付的时候再买，这是规避风险的合理方式。

不要把保险和理财划等号，不要想通过买保险挣更多的钱。保险是资产配置的一部分，更是做风险管理的一部分。

如果身边有比较专业的保险经纪人，记得多找他了解保险的细节和发展情况。